La modularité du prêt est un terme qui vous est certainement aujourd’hui inconnu. Il est pourtant recommandé de le connaitre et d’ajouter cette clause dans votre contrat de prêt immobilier, car elle pourrait un jour vous permettre de faire des économies.
Il s’agit d’avoir la possibilité de modifier vos mensualités de remboursement, en les augmentant par exemple. Ainsi, par conséquent, la durée de votre crédit sera diminuée.
Pour rappel, votre emprunt est composé de trois éléments : le capital emprunté, les intérêts de remboursement et une assurance de prêt. Si vous décidez d’augmenter vos mensualités et donc de rembourser plus rapidement votre crédit auprès de votre banque, alors vous paierez moins d’intérêts, et moins d’assurance de prêt, et vous ferez donc des économies. C’est ce que l’on appelle la modularité du prêt.
Augmenter vos mensualités vous permet de rembourser plus rapidement votre prêt
Peut-on augmenter ou diminuer les mensualités ?
Les emprunteurs utilisent principalement la modularité des mensualités lorsqu’ils souhaitent les augmenter. Cela leur permet de rembourser plus vite et ainsi réduire le coût de leur crédit immobilier.
Il est en revanche compliqué de demander à les diminuer sauf à une exception: en diminuant les mensualités, vous rallongez la durée de votre prêt. Les banques acceptent avec une limite : il ne faut pas que le crédit se rallonge pour une durée supérieure à 2 ans. Si l’emprunteur demande à sa banque de baisser ses mensualités en augmentant la durée restante de plus de 2 ans , il s’agirait alors d’une restructuration de dettes. Cela ne rentre donc plus dans le champ de la modularité de prêt.
Conseil de CREDIT ADVISOR n°1!
- Dans une période de taux bas, il n’est pas intéressant de rembourser son prêt plus rapidement. En effet, certains emprunteurs ne regardent que le coût du crédit. C’est une erreur. Il est souvent plus rentable de garder son crédit et de placer son épargne. Même à un taux équivalent, c’est plus rentable. C’est ce que l’on appelle l’effet de levier. Nous reviendrons sur ce terme dans un prochain article.
Conseil de CREDIT ADVISOR n°2!
- Dans une période de taux bas, privilégiez toujours la modularité du prêt par rapport au remboursement par anticipation. Cela vous permettra de garder votre épargne rémunérée et ainsi cela sera plus rentable pour vous infine.
Enfin, il est tout à fait possible de faire marche arrière sur votre décision d’augmenter vos mensualités : admettons que vous ayez décidé d’augmenter vos mensualités mais que quelques années plus tard, vous vous rendez compte que le montant remboursé initialement vous convenait mieux. Dans ce cas, il est possible de diminuer les mensualités pour retrouver le montant mensuel à rembourser, prévu initialement dans votre contrat de prêt immobilier.
A RETENIR !
- Insérer cette clause dans votre contrat
- Augmenter vos mensualités vous permet de réduire la durée de votre prêt
- Vous pouvez toujours revenir à votre situation antérieure si celle-ci ne vous convient plus
Nous verrons dans un prochain article les avantages et les inconvénients de la modularité du prêt.
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