Lorsque vous décidez d’acheter un bien immobilier et que vous souscrivez un crédit auprès de votre banque, celle-ci vous demandera des garanties. En cas de non-paiement de votre part, les banques pourront alors se financer. Il existe aujourd’hui plusieurs types de garanties.
La garantie, un moyen de se protéger pour les banques
La caution
La caution est une garantie avantageuse pour les emprunteurs d’une part, mais aussi rentable pour les banques. En effet, les banques ont créé des sociétés de cautionnement, permettant ainsi de mutualiser les risques et de garantir le paiement d’une dette liée à des biens immobiliers anciens ou neufs.
Le principe est simple : une fois les fonds du crédit débloqués, l’emprunteur devra verser une somme proportionnelle au montant total de son crédit, composée de :
- Une commission définitivement acquise par l’organisme de caution ;
- Une contribution versée au fonds mutuel de garantie.
A la fin de son crédit, l’emprunteur pourra être partiellement ou totalement remboursé de ces frais.
Contrairement à l’hypothèque ou au privilège de prêteur de deniers, la caution n’engendre aucun frais de notaire ou de mainlevée.
Cependant, n’oublions pas que l’emprunteur se doit de verser une somme proportionnelle au montant total de son crédit, pouvant s’avérer plus élevée que pour une garantie d’hypothèque. La société de caution la plus connue aujourd’hui en France s’appelle Crédit Logement.
La caution « mutuelle fonctionnaire »
Il existe une caution spécifique appelée « mutuelle fonctionnaire ». Seuls les fonctionnaires ou activités particulières peuvent en profiter et donc bénéficier d’une garantie sans frais. La caution la plus connue aujourd’hui s’appelle la Casden.
Selon votre situation professionnelle, pensez à bien vous renseigner auprès de votre banque, afin d’obtenir la garantie la plus avantageuse qui soit.
L’hypothèque
C’est une garantie traditionnelle et aujourd’hui bien connue des emprunteurs. Si l’emprunteur n’arrive plus à rembourser son crédit, son bien sera alors saisi par la banque et vendu aux enchères.
L’hypothèque est généralement utilisée dans le cadre de financement de travaux de construction ou de renégociation d’un prêt. Il est important de savoir que l’hypothèque fait l’objet d’un acte notarié dont l’inscription a lieu au bureau des hypothèques, au sein de la ville où se trouve le bien.
L’hypothèque engendre un certain nombre de frais pour l’emprunteur, à savoir :
- Les frais d’hypothèque (salaire du conservateur des hypothèques, émoluments du notaire, TVA …)
- Taxe de publicité foncière
A RETENIR !
- Vous serez obliger de vous garantir en cas d’octroi de crédit immobilier
- Le cautionnement est une garantie plus facile à mettre en place pour l’emprunteur
- L’hypothèque fait l’objet d’un certain formalisme à respecter
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